ローンで買い物をする
大きな買い物をする時には、普段の買い物のように、現金で一括払いをする以外にもローンを利用するという方法を取るケースがあります。
大きな買い物というと、いろいろなものが思い浮かびます。
やはりローンを組んで購入するものというと、家や自動車などの高額で取引されるものがまず頭に浮かぶのではないでしょうか。
住宅や自動車などの、そこまで高額な買い物でなくても、
クレジットカードを利用して分割払いやリボ払いを使って買い物をした経験は、
多くの人があると思います。
購入したいものがあるけれど、全額、現金でカバーすることが出来ないというケースに、賢く利用するものが、分割払いやローンと呼ばれるものです。
クレジットカードの上限
クレジットカードを持っている人であればわかると思いますが、クレジットカードの利用には「上限」というものがあります。
クレジットカードには「ショッピング」に利用する機能の他に「キャッシング」と言って、現金を借り入れ出来る機能がついているケースもあります。
ショッピングにもキャッシングにも、利用出来る上限がついているのが一般的です。
この上限金額というものは、一律のものではなく、収入や本人の希望などに応じて、決定することになります。
これは「利用した分・借り入れした分」をきちんと無理なく返済出来る金額までしか貸すことは出来ません、という線引きなのです。
収入に応じて上限金額が変わるのはこのためですが、ローンのように長期に渡って借りたお金を返済するようなケースでは「利息」というものがつきます。
借りた金額そのままで返済を行うのではなく、実際には借り入れした金額よりも多く返済をすることになります。
長期に渡って返済する能力があるか否かということは、ローンを組む際に重要は判断ポイントとなるのです。
住宅ローンでは、クレジットカードで扱うよりもさらに大きな金額を返済していくことになります。
慎重に考えて、ローンの契約というものをきちんと理解して、契約書にサインをするようにしましょう。
住宅ローンの仕組み
クレジットカードは比較的簡単に作ることが出来ますし、お店などではポイントカードにクレジット機能を持たせたカードなどに大々的に勧誘しているとろも多くあります。
クレジットカードを作りませんか、と声をかけられたことのあるという人は多くいるのではないでしょうか。
金利を払って、月々、分割した料金の支払いを行っていくという点で言えば、クレジットカードを利用した返済の方法も、住宅ローンを利用した返済の方法も、基本的な方法は変わらないように思えます。
しかし、この金利というものが大きなポイント。
金利というものは返済したあとの元金の部分にかかってくるものです。
当然ですが、金利が大きくなればなるほど、利息も高くなります。
家という高額なものを、一般のクレジットカードの金利で返済をしていたら、一生かかっても返済しきれない金額になってしまいますね。
そのため、住宅ローンというのは、クレジットカードの金利などに比べると、金利が低く設定されているという特徴があります。
これは自動車のローンなどと比べても、住宅ローンの金利のほうが、経済の状態などによって変動はありますが、基本的に、低く設定されているということがわかるでしょう。
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住宅ローンを借りるための条件
金利の低いローンがあるのであれば、すでに他にローンで借り入れを行っている人は、ローンの借り換えを行いたいと考えるかもしれません。
金利が低く設定されているだけに、住宅ローンにはいくつかの条件というものがあります。
そして、その最大の前提条件として、住宅ローンはその名前の通り、住宅を購入とした目的以外の利用は出来ません。
住宅の購入を目的としたローンというのは、自分が住むための住宅を取得するという他にも、自分や親の土地などに家を建てたい、というような住宅建設のための資金や、すでに自分が住んでいる住宅の増改築、また住宅ローンから住宅ローンへの借り換えなどを指しています。
このように、住宅を取得するためのローンを上手に活用することによって、マイホームを購入することが可能になります。
借入の条件とは
借り入れをしたいという希望のある人にとっては嬉しい住宅ローンですが、高額な金額を貸し付けるだけに、融資を行う公的・民間機関も「この人にこれだけの金額を貸し付けしてきちんとした返済を行う能力があるかどうか」ということを判断しなくてはなりません。
高額な融資なので返済に長い年月がかかるため、借り入れを行う人の年齢や健康状態など、気になるところがたくさん出てきます。
そのため、基準は融資を行う機関によって異なりますが、貸し付けを行うための条件というものがあります。
この貸し付けを行うための条件というのは、その融資を行う公的・民間機関によって基準が異なります。
よく条件として出される項目がありますので、それを確認して、これから住宅ローンの借り入れを行いたいと考えている人は、自分がその条件をクリアしているかどうか、チェックしてみるのも良いでしょう。
まず、長期の返済を予定する住宅ローンでは、年齢というものが大きな判断ポイントのひとつとなります。
住宅を購入する際の年齢が20歳（成人）以上で65歳以下であるということが条件のひとつとなる場合が多くあります。
また、完済時の年齢が80歳以下となるようにローン返済の設定を行うことが一般的です。
住宅ローンを組む場合には、万一の際に残された家族のために備えて保険に入るケースが多くあります。
契約者本人が亡くなると住宅ローンの返済がなくなる保険に入るケースが多いので、年齢や健康などが重要視され、生命保険などの加入出来るくらいに健康な人でないと、住宅ローンの借り入れが出来ない可能性があります。
また、当然ですが年収や勤続年数など、返済能力の有無が判断のポイントになりますので、安定した収入があることの証明を求められます。
審査を受ける
手元に住宅を購入するための資金全額はないけれど、マイホームを購入したいという希望がある。
またマイホームとして欲しい・住みたいと思う物件に出会った時や、結婚したり家族が増えるなど、状況に合ったマイホームの購入を考えた時には、ローンを組んで住宅を購入しようと考えると思います。
マイホームとなる住宅を探したり、購入の手続きを手伝ってくれる大切な存在である不動産屋などからも、ローンというものについて説明を受けたり、またわからないことを質問したりすると思います。
不動産屋ではローンの種類を教えてくれたり、検討の相談に乗ってくれたりします。
しかし実際に住宅ローンを利用するためには、住宅ローンのための資金を貸し出しをしてくれる金融機関の審査というものを受けることになります。
もちろん、経験豊富な不動産屋であれば、収入や支出、その他のローンとの関係などを見て、ローン借り入れのための審査に通りそうか否かと言ったこともアドバイスしてくれるでしょう。
これは審査する側に基準というものがありますので、不動産屋も100パーセント大丈夫、ということはできません。
この審査では、大きな金額が動くことから、借り入れ者の身元がきちんとしていることや必要な書類が揃えられること、そしてなにより、借り入れしたローンを返済する能力があることが求められることは間違いありません。
借り入れしたローンを返済する能力があるかどうかということについては、基本的に年収と借り入れしたい金額のバランスを見ることになります。
月々の収入から、いくらまでならローンの返済に当てても問題なく生活していけるか、それを見ることによって借り入れ可能な金額の上限を計算することが出来ます。
計算するための上限の割合というものは、基準があるので、きちんとした収入があっても、ほかに大きなローンを組んでしまっていると、ローンが組めないケースがあります。
住宅の購入を考えている場合には、購入の手続きを行う前に他にローンなどあったらきちんと精算しておくと良いでしょう。
